首页 >> 医疗险 >>医疗险 >> 医疗险怎么买?看这一篇文章就够了
详细内容

医疗险怎么买?看这一篇文章就够了

主动买保险,从4类去选就可以了,它们分别是:寿险、重疾险、意外险和医疗险。今天来全面讲解一下配置医疗险要注意的点。


为什么要配置医疗险?


  医疗险可以看作是医保的升级版,不过医保限制大,自费药、私立医院等都未能覆盖,商业医疗保险则可以作为社保的补充,医保以外能二次报销,提升保障范围和治疗品质。可能有朋友还会纳闷,在之前的文章里,我们已经知道重疾险的重要性了,有重疾险了还要配置医疗险吗?小病有社保、大病有重疾险,还不够吗?


 话虽如此,不过有了重疾险不代表不用考虑医疗险的,因为重疾险只保障条款规定的重大疾病和特定疾病,如果得了重疾险没有保障的病种,像慢性病之类的,又或者意外受伤需要治疗,而没有医疗险和意外险的话,钱包就会跟着挨疼了。医疗险覆盖的疾病范围更广,像发病率比较高的糖尿病、高血压、阑尾炎、肺炎等,这些都不是重大疾病,重疾险是不会赔付的,而社保的报销也很有限。


  慢性疾病的患病率是远远高于重大疾病的,而且随着年龄的增长,慢性疾病的发病率会急剧上升,生病住院的可能性总体上也是随着年龄的增长而急剧增加的。发生这些疾病或多或少都会导致财务损失,医疗险则可以应对这类风险。也就是说,医疗险的主要作用是对那些重疾不保、社保只报销一部分的疾病做一个医疗费用补充。


  从投保顺序来说,首先社保是最基础的保障,建议大家都不要放弃。而对于经济宽裕的朋友,优先考虑重疾险,可以再买一个医疗险做补充。如果预算有限,就先买重疾险。如果条件比较差,可以先买短期的中高端医疗险,比如用之前说的百万医疗险来预防大病,等以后条件赶上来了,就赶紧买一个重疾险。


  此外,对于没有社保的人,还有年纪大的老人来说,医疗险更为必要,前者是因为缺少基础保障,后者则是由于年纪大,买其他险种的性价比太低,只建议考虑医疗险、意外险和防癌险等短期险种。


Part.2


如何配置合适的医疗险?


1、按照保障责任来分


  医疗险的保障范围主要分门诊和住院两部分。顾名思义,门诊医疗保障可以报销在门诊就诊的开支,住院医疗保障就可以报销住院的开支。

由于门诊的出险率比较高,保险公司的经营风险也会高,所以门诊医疗险的保费会相对高一些,但杠杆却不高,因此像多多这般每次去看门诊医保都能足额缴费的,就不太建议购买门诊医疗险了,主要考虑住院医疗保障,选择包含更多住院责任且不限制社保内外用药的医疗险。

  但如果生病频率比较高,比如小孩子感冒发烧常看门诊的,可以考虑门诊医疗险,还有同等价位的住院医疗险要是能包含门诊保障,那当然是最好的。


2、按照给付形式来分


  一般保险金的赔付分两种形式:先给付后看病,先看病后报销。


  重疾险就是先给付后看病的,在确诊后即可向保险公司拿钱,这笔钱怎么用保险公司也不会干涉,看病也行、放弃治疗拿钱去做其他事如环游世界也行,保额是当初约好的那笔钱,可能比治疗费用还多;而医疗险多为报销型的,先自己垫钱看病,然后拿单子去找保险公司报销,花了多少钱就根据合同约定的比例来报,最多是100%(购买时有社保的朋友最好选择100%报销的),不会超出看病所花的钱。


  不过,医疗险的保障范围比较广(除了刚刚说的门诊医疗、住院医疗,还有意外医疗、意外伤害、住院津贴等),也有不是报销型的项目,比如【疾病住院医疗 1万元】就是指住院可以报销,上限为1万,实际花了5000,那100%赔付就可以报销5000;而【疾病/意外住院津贴 50元/日】则是根据住院天数给付津贴的,住院10天那就赔付500元,哪怕你本来住院开销只是300元,赔付金额只与住院天数挂钩。总的来说,我们在选择保障责任的时候,主要考虑住院医疗保障,而门诊医疗、住院津贴等次要考虑。


2、按照医疗费用保障金额来分


  根据医疗费用保障的高低,可以分为:低端、中端和高端医疗险。低端医疗险的医疗费用保障一般只有1-2万的住院医疗保障,报销有限可买可不买,对于有社保和经济情况还不错的人来说,一两万的费用自己也负担得起。不过,对于老人、孩子、身体比较差的、没有社保的人来说(没社保一般只能报销60%),每年花两三百买一份也是可以的,尽可能选择免赔额低的,比如0免赔额。


  中端医疗险的医疗费用保障一般可以去到几十万,高端医疗险则可以去到一百万甚至几百万,但会有1万元免赔额的限制,也就是说小病小痛基本不会保障得到。虽然如此,但中高端医疗险能保障到巨额医疗费用风险的,比如低端医疗险,一般只能报销二级及以上公立甲等医院普通部的治疗费用,如果想获得更好的医疗体验,比如公立医院国际部、特需部或私立医院,则要靠中高端医疗险了。


  此外,高端医疗险有独立的医疗网络,遇到医疗紧张的情况可以走绿色通道;部分产品还有直付网络,可以由保险公司先给付后看病,就不用担心没钱看病更别谈报销的事了。而中高端医疗险性价比和杠杆率也很高,三四百块就能撬动几百万,负担不大。


  至于百万医疗险和重疾险有什么区别,大家可以点击回看这篇文章☞花几百块就买到100万的保障,还不赖总的来说,高端医疗险管大,低端医疗险管小,有社保、家庭条件好的优先考虑中高端医疗险。好了,4类保险的配置思路多多都已经讲完了,其实并不难懂。


  海外保险网国内最专业高端的保险网站,产品种类繁多:香港保险、新加坡保险、美国保险、加拿大保险、国内保险、等各国保险。海外保险网提供覆盖多领域的海外保险信息服务,与国外权威高端保险公司达成战略合作,均来自上市公司或者行业龙头企业,优质可靠。


seo seo