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最近后台收到读者最高频的私信：“香港储蓄险，到底哪款能最快保证回本？哪些预期回本快呢？”
其实读者的顾虑很实在：
“保证回本” 是储蓄险的 “安全底线”，意味着不管市场跌涨、分红是否达标，只要持有到对应年限，本金一定能拿回来。
安盛"尊尚盈家2"无疑是回本速度的佼佼者——只需5年就能保证回本，4年预期回本，10年IRR达到4.45%，20年IRR为5.51%。
不过要注意，这款产品设有门槛，一次性缴费需要15万美元起投，比较适合资金充裕的高净值人群。
保诚"世誉财富"表现同样可圈可点，9年保证回本，4年预期回本，10年IRR为5.03%，20年IRR为6.02%。
但需要提醒的是，这款产品的长期收益潜力相对有限，持有20年刚刚好，特别适合规划孩子教育金或中短期家庭储蓄。
富卫"盈聚天下"需要11年保证回本，4年预期回本，20年IRR为6.0%，30年IRR达到6.5%，是这三款产品中唯一能在30年实现6.5%复利收益的，更适合有家族财富传承需求的朋友。
值得一提的是宏利"宏挚传承"，虽然保证回本需要17年，但其预期回本时间只需3年！结合宏利近年来的分红表现，这个预期实现的可能性相当大。
小结一下：
永明"万年青星河传承2"保证回本最快，只需10年，6年预期回本。
不过这款产品前期保证金额占比较高，分红相对少些，所以前中期收益比较一般。
永明"万年青星河尊享2"需要13年保证回本，6年预期回本，10年IRR为4%，38年IRR能达到6.5%的监管上限。
这款产品的优势在于早期领取功能很强，特别适合用来规划养老金现金流。
万通"富饶万家"作为新品，同样13年保证回本，6年预期回本，但30年IRR就能达到6.5%，比永明快了整整8年，而且前20年的回报率相当不错。
忠意"启航创富"需要14年保证回本，6年预期回本，前20年回报率最高，10年IRR达到4.81%，20年就实现6.13%。
如果结合保费优惠，15年复利IRR就能达到6.5%，资金翻倍速度非常快。
21款香港储蓄险：“3年交”回本时间
富卫"盈聚天下"需要14年保证回本，7年预期回本，10年IRR为3.8%，20年IRR为5.8%，长期收益表现相当可观。
太平"颐年乐享2"需要15年保证回本，7年预期回本。
单从收益角度看，这款产品可能没有那么亮眼，但它有一个独特优势——可以用保单收益直接支付内地高端养老社区费用，而且支持"368增额领取"，领取时间越久，领取金额就越高，特别适合关注养老品质的朋友。
宏利"宏挚传承"需要17年保证回本，但预期回本只需5年，是3年缴费产品中预期回本最快的，而且前20年资金翻倍速度领先，能快速帮你积累财富。
21款香港储蓄险：“5年交”回本时间
安达"传承首创V-丰足版"的表现令人惊喜——短短7年就能保证回本，3年预期回本！不过它的复利收益维持在5%左右，正所谓有得必有失，这款产品适合"追求安心、不追最高收益"的稳健型投资者。
永明"星河传承Ⅱ"需要10年保证回本，星河尊享Ⅱ需要13年保证回本，两款产品在回本速度和综合回报率方面表现均衡。
重点说说富卫"盈聚天下Ⅱ"，这款新品的IRR只用25年就能达到6.5%，是5年缴费产品中收益增长最快的，缺点是要17年才能保证回本。
其他得保证回本都在18年以上，属于第二梯队，产品不少，宏利/友邦/保诚/安盛几家大保司都在此之列。
趸/2/3/5年交：都适合哪些人群？
如果你是极度保守党，追求“本金回本快”+“整体收益不错”，下面这6款香港储蓄险应该适合你：
资金充裕的高净值人群：优先考虑安盛"尊尚盈家2"
中短期理财规划（10-20年）：锁定保诚"世誉财富"、忠意"启航创富"
养老或长期传承需求：永明"万年青星河尊享2"、富卫"盈聚天下"更合适
上班族想轻松配置：安达"传承首创V-丰足"的7年回本+稳健收益值得考虑
如果你是追求收益最大化，能接受保证回本慢，但预期回本快，这几款“保险公司靠谱+10年分红实现率平均85%以上+收益高”：
高净值人群：优先考虑香港友邦"环宇盈活"，10年以上保单分红实现率平均值88%以上，长期复利可观
中短期理财（10-20年）：锁定宏利"宏挚传承"，资金快速翻倍，而且宏利是百年老店，值得信赖
给孩子准备教育金或规划20年后的养老：永明"万年青星河传承2"的10年回本+超强领取功能很合适
长期理财30年以上：考虑富卫"盈聚天下Ⅱ"，10年IRR 3.52%，25年IRR就能达到6.5%，实现财富保值增值
每款产品的"保证回本"背后，都对应着不同的缴费门槛、分红机制和领取规则。
建议大家一定要结合自身的资金量、持有周期（短期理财/教育金/养老金/传承）来锚定"回本速度"进行筛选。
毕竟，只有真正适合自己需求的，才是最好的选择！
