“手里有多少钱，才能不上班靠利息养老？” 如今不少年轻人热议这一话题，有人向往 “躺平养老”，有人为存款焦虑。
按 “FIRE 生活” 理论，需攒够一年生活费的 25 倍，且年收益至少 4%，但现实中，让钱生出 “稳定且够花” 的利息远比攒钱难。
靠利息养老，没那么简单
一是银行存款利息难覆盖生活，当前各大行5年期定存最高利率仅1.3%，100万存 5 年总利息 6.5 万，年均1.3万，每月不足1100元，
难以支撑房租、饮食等开支，且利率还在下行，5 年前定存利率能达 3%，未来或更低。
二是股票基金风险高，虽有人称收益能超 4%，但 2023 年不少基金跌幅超 20%，本金都可能亏损，且长期保持 4% 以上收益难度大，市场波动、黑天鹅事件常打破养老计划，
就连 FIRE 运动发起者 Sam Dogen，手握 2000 万提前退休，12年后也因家庭开支增加、通胀、经济不稳定等宣布计划失败。
可见，稳定 4% 收益比攒钱更难，若收益不稳，即便攒够 25 倍生活费，也可能因亏损、通胀泡汤。
香港储蓄险或能给出 “稳赚方案”
它安全有保障，预期复利达 6.5%，还能提供终身现金流，解决收益不稳、不够花的痛点。
以35岁的李女士为例，她想 40 岁提前退休，选择香港储蓄险，每年投 20 万，连续投 5 年，总保费 100万。
第6年（41 岁）起，她每年能领7万（每月 5833 元），可覆盖日常开支还能偶尔旅游；
42岁时累计领14万，账户余额90万，本金近回本；
54岁时保单总收益203.4万，是投入的2倍多；
且能终身领钱，80岁仍可领，不想领也能取现金价值或传给孩子。
对她而言，100万成了 “终身现金流机器”，无需盯盘担心理财亏损，实现靠利息养老。
香港储蓄险适合养老，有三大核心优势
其一安全有兜底，与内地保险一样受法律保护，还受香港保监局严格监管，偿付能力比率不低于 150%，无需担心公司倒闭、钱拿不回，本金安全是养老踏实的基础。
其二收益稳超 4%，预期复利 6.5%，远超银行存款和多数理财，且长期稳定，时间越久复利效应越显著，100 万本金 20 年后能变 300 多万，30 年后达 600 多万，养老钱更充足。
其三提供终身现金流，不像银行存款取完就没，从退休年龄起每年领钱，活多久领多久，无需担心老了没钱花，中途急需用钱也能退保取现金价值，灵活度高。
总之，养老关键不在存款多少，而在能否让钱持续生利息。
银行存款利息低，股票基金风险高，香港储蓄险兼具安全、稳收益、终身现金流的特点，能真正帮人实现 “靠利息养老”。
