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香港热门保司产品深度解析：宏利友邦保诚永明周大福万通产品评测


今天跟大家介绍下目前比较热门的几家保司和对应的产品是：
宏利宏挚传承；
友邦环宇盈活； 
保诚信守明天；
永明万年青星河尊享2；
周大福匠心传承2；
万通富饶千秋。
接下来从公司背景、分红表现、静态收益以及动态提取出发，对这些产品做一次全面又深入的解析，层层筛选，帮助大家理清选择思路。
一、公司背景
我们首先评估保险公司，因为公司的实力是产品收益的基石。若公司本身不稳健，再高的收益承诺也无从谈起。
我已对备选公司进行了初步筛选，均符合实力标准，但它们之间仍存在差异。
接下来，我们将通过关键数据的横向对比，找出综合表现更为突出的公司。


1、成立时间

保诚1848年>万通1851年>永明1865年>宏利1887年>友邦1919年>周大福1970年。
成立时间越长，通常意味着更丰富的行业经验、更成熟的风控体系，以及更强的跨周期经营能力。
从数据可见，除周大福外，其余公司均拥有超过百年历史，底蕴深厚。
2、在港经营时长
永明133年>宏利128年>友邦94年>保诚61年>万通50年>周大福40年。
在港运营时间越长，表明公司对本地市场规则、监管环境及客户需求的理解越深入，业务根基也更为扎实。
永明、宏利和友邦在香港市场深耕已久，本土化程度较高；
而万通与周大福虽在港时间相对较短，但由于总部设于香港，具备天然的本地化优势。
3、资产规模和保费收入
宏利6852亿美元>友邦3055亿美元>永明2595亿美元>保诚1819亿美元>万通117亿美元>周大福100亿美元。
资产规模是衡量保险公司资金实力和投资能力的重要指标。规模越大，通常意味着更强的抗风险能力与更稳健的投资运作。
从数据看，宏利、友邦、永明与保诚等国际老牌公司在此方面优势明显。
保费收入方面：以2024年数据为例，友邦以275亿港元位居前列，宏利、保诚等公司同样表现稳健。
4、偿付率和保司评级
偿付率简单来说，就是用保司的“实际可用的钱”除以监管要求“至少要有的钱”，算出来的比例越高说明抗风险能力越强，不过也不能太高。该比率反映保险公司在极端情况下的偿付实力。
所有上述公司的偿付率均远高于香港保监局规定的150%底线，说明其整体抗风险能力较强。
这些公司均接受国际权威评级机构的评估，并获得相应信用评级，具体评级数据如下：

全部公司均获“投资级”评级（等级在 “BBB-”（标普/惠誉）或 “Baa3”（穆迪）及以上，安全性有保障。为便于理解，我们可以这样看：

顶级梯队：友邦、宏利、永明 - 国际评级最高，财务实力最为雄厚。
评级体系：在同一体系内（如AAA>AA+>AA>AA->A+>A>A->BBB+>...或Aaa>Aa1>Aa2>Aa3>A1>A2>A3>Baa1>...），等级越高，代表公司违约风险越低，履行合同义务的能力越强。
5、投资策略
也单独截出来了：

在投资风格上，除保诚采取权益类与固收类资产各占约50%的进取型策略外，其余公司均秉持稳健原则。


通常而言，进取型策略有望博取更高收益，但随之而来的波动风险也显著增加；而稳健型策略则更注重资金安全与收益的确定性，波动相对可控。
选择的关键在于您的个人风险偏好。
从适配大多数寻求资金安全、偏好稳健增值的客户需求出发，我个人更倾向于推荐宏利、友邦、永明、万通和周大福这几家以稳健见长的公司。
二、过往分红表现
这部分内容之前深度分析过：最全，12家香港保司10年分红率数据曝光！十年的承诺都兑现了吗？
这里我就不展开了，篇幅太长，大家可以点进原文阅读。
直接说结论：
从现有数据来看，若以“分红稳健性”为核心考量，宏利、友邦、永明和周大福均表现出色，是值得信赖的选择。
这一判断基于两方面依据：一是这些公司历史分红数据样本充分，统计结果具备参考价值；二是其关键指标，如分红实现率与总现金价值比率，长期表现平稳，未出现大幅波动或极端偏差，能够为保单的长期收益提供有力支撑。
尽管上述公司均属可靠范畴，但通过多维度的横向对比，宏利、友邦和永明在综合实力上表现最为突出。无论是在历史底蕴、资产规模、偿付能力，还是国际评级、投资稳健性与分红兑现记录上，这三家公司均名列前茅，堪称优中之选。
接着我们再看产品。
三、静态收益
我以年交6万美元，5年缴费，总保费30万美元为例，直接给大家展示静态收益里的核心数据：

（数字大小：红色>黄色>蓝色，下图均是）


1、保证回本时间以及保证收益率
「万年青星河尊享2」表现最为突出：保证13年回本，处于市场第一梯队；长线保证收益率达1%，显著高于同类产品。
2、复归红利占比
5-50年复归红利占总红利的比例均值最高的是匠心传承2：22.77%，其次是万年青星河尊享2：22.76%，富饶千秋也不错：20.87%。
因为保证收益是确定不变的，复归红利一旦派发也保证面值，所以保证回本时间越快、保证收益率越高，复归红利占比均值越高，收益的确定性越好。
结合保证回本速度与复归红利占比来看，「万年青星河尊享2」 在收益确定性方面综合表现最佳。
3、预期回本时间以及预期收益率
前期表现最佳：「宏挚传承」预期6年回本，速度最快；前20年预期收益领先：10年IRR达4.29%，15年IRR达5.86%。比其他产品高得多。
20年以后，我们看到达收益率峰值6.5%的速度：
保诚信守明天28年>友邦环宇盈活30年>万通富饶千秋41年>周大福匠心传承II42年>宏利宏挚传承47年>万年青星河尊享II50年。
如果只看速度，信守明天是最快的，环宇盈活排第二。
不过如果追求静态增值与综合稳健性，「友邦环宇盈活」是更值得优先考虑的选择。尽管其达峰速度略低于「信守明天」，但结合我们此前对保险公司的分析，友邦在抗风险能力、投资稳健性与分红兑现记录方面更具保障，能够更好地平衡收益潜力与长期安全。
总结一下，
若追求收益确定性，首选为「万年青星河尊享2」；若看重前20年的静态收益表现，「宏挚传承」最具优势；若从长期综合表现与公司实力出发，我最推荐的仍是「友邦环宇盈活」。
在明确产品选择后，我们接下来将重点分析它们的现金流提取灵活性。
四、动态提取
566提取，第6年起每年提取总保费的6%：
都能做到提取不断单，挺不错的，我们主要看提取后的预期账户余额：
看表格很清晰，前20年宏挚传承优势最大，20年开始万年青星河尊享2账户余额最突出。
5/10/8提取，第10年起每年提取总保费的8%：
也没有断单，看账户余额能发现：
前20年表现最好的依旧是宏挚传承，20年以后，信守明天、万年青星河尊享2、匠心传承2、富饶千秋表现都很不错，账户余额差距很小。
5/15/12提取，第15年起每年提取总保费的12%：
结论跟5/10/8提取一样。
综合动态提取与各维度表现，结论已十分明确：
宏利「宏挚传承」：保单前20年在收益与提取灵活性上表现双优，配合宏利的雄厚实力，是计划持有20年左右客户的理想选择。
永明「万年青星河尊享2」：无论以何种方式提取现金流，表现均十分稳健。结合其出色的收益确定性与公司背景，若有现金流规划需求，此产品是难以替代的上佳之选。
友邦「环宇盈活」：在静态增值路径下表现卓越，30年实现6.5%复利，非常适合寻求一份保单长期、稳健增值的客户。
总而言之，宏利、友邦、永明这三家保险公司不仅自身实力出众，其代表产品也精准满足了不同客户的核心需求，均为值得重点考虑的优质选择。





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