聊起香港保险，很多朋友脑海里可能立马会跳出几个熟悉的名字，比如宏利旗下的“宏挚传承”。这款产品曾经凭借它优秀预期收益和快速回本的特点，给大家留下了深刻的印象。

甚至到现在，香港保险市场经历了从“7%时代”向“6.5%新纪元”的转型后，还有不少朋友在后台问，这款“老网红”到底怎么样？

那今天，我就跟大家好好聊聊，看看它收益调整后是怎么样的，并且也和当下最新的市场趋势做个对比，帮你分析下宏挚传承怎么样。

宏挚传承最大的特点就是它的收益表现。

无论是趸交还是分期缴费，回本速度都非常快：

趸交保费，预期3年回本；

5年缴费方案，缴费结束后第1年即第6年就可回本。

我们以5年交，年交5万美元来看一下它在市场中的表现。

可以看到它的预期回本时间确实是最快的。

那在收益方面，10年预期IRR达到4.29%，20年预期可达6%，这都是在市场同期产品中收益较高的。

但它达到限高6.5%的时间为47年，在整个市场上并不位于前列。

由此，我们可以知道，在目前市场上，宏挚传承的收益表现在20年期内几乎无可匹敌，但中后期就有表现比它更优秀的产品了。如果你是冲着前期的收益，那是没有问题的。

这样的收益表现也和宏利采取的较为激进的投资策略有关。

宏利的非固定收益类资产占比在45%至75%之间，远高于许多稳健型产品。这种高风险高回报的策略，既带来了收益的可能提升，也意味着波动和不确定性更大。

因此，宏挚传承可能更适合那些对收益和风险都有较高承受能力的客户。

除了优秀的前20年静态收益表现外，在提取灵活性上，“宏挚传承”也做到了市场的前沿。

正常提领方面，它能做到“5年缴费，从第6年开始，每年提取总保费的7%”，这比当时同类型产品普遍的“566”（每年提取6%）要多1%。

以下是“566”“567”提领的收益演示

以5年交，年交5万美元，第6年起，每年提领总保费的6%/7%为例。

我们结合着看。 

不论是“566”还是“567”，宏挚传承的提领优势都是在早期，前20年提领后的剩余现金价值，在场位于首位。

那除了常规提领，宏挚传承还独创了“无忧选”功能。

而“无忧选”功能，更是将不确定的终期红利，按照一定要求和比例，转化为确定的收益。

你可以选择按月或按年提取，而且不会损伤保单的保正部分现金价值。更厉害的是，这两种提取方式可以随时切换，给了客户极大的资金使用自由度。

然而，这把“灵活提领”的双刃剑也埋下了风险：无忧选的实施意味着终期红利被提前透支，减少了保单后期增值的空间，最终导致退保时可能拿到的终期红利大幅缩水。

因此，如果您的规划重点是长期财富传承，这款产品的终期红利模式及无忧选功能可能并不理想；反之短期还不错。

此外，“宏挚传承”在功能设计上也颇具创新。

它首创了“保单暂托人”选项，这个功能特别实用，尤其对于有未成年子女的家庭。

比如说，要是保单受益人是孩子，但不幸投保人出了意外，孩子还没成年。要是把一大笔钱直接给孩子，很多父母肯定担心孩子太小不懂事，会乱花钱，或者被心怀不轨的人骗走。

而有了“保单暂托人”这个功能，你就可以指定一个亲戚当暂托人。在孩子未成年的时候，暂托人只能按规定用保单里的一部分钱来养孩子。等孩子长大，或者到了约定的年龄，保单就自动归孩子了。

除了“保单暂托人”外，像无限次被保人转换、多元货币转换、红利锁定等香港保险的常见功能，“宏挚传承”也一应俱全，确实考虑得比较周全。

最后呢，我们再了解一下宏利的分红实现率，正好宏利也在六月的最后一天公布了最新的分红实现率。

宏利此次共公布49 款产品数据，所有产品平均分红实现率为82.25%，最大值133%，最小值20%，波动较大，分红实现率80%以上的数据占比一半出头。

其中，周年红利最高值126%，最低值20%，平均值76%；终期红利最高值133%，最低值56%，平均值99.97%。

终期红利表现出色，而宏利目前热门的储蓄分红产品如宏挚传承仅有终期分红，这是一好消息。

同时，具体到分红人寿及储蓄类产品也可以发现，该类别表现较好，几乎所有产品分红数据都达80% 及以上，还是值得关注的。

总之，没有一款产品，绝对的完美，宏挚传承也是。

如果看中短期的收益，20年内会用到这笔钱，建议可以选择宏利。

像是教育金，婚嫁金，近十几二十年肯定会用上的；或者养老金，现在已经接近退休，近十年会取用的。

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