香港保险 投连寿险 适当配置，享长期高收益

    香港保险产品中之「投连寿险」计划亦因而开始引入香港保险市场。但2008年金融海啸， 把全球投资市场来个大动盪，连一向被视为稳重保本的人寿储蓄保障计划，正因引入此类「投连寿险」计划后出现了保单价值大倒退情况。继而那些将「投连寿险」计划视为等同基金项目投资的客户，把「投连寿险」形容成不可沾摸的香港保险计划。

  其实大部份香港保险的「投连寿险」正式来说是一份储蓄人寿保险保单，再将基金投资作为保单的价值成份。投保此类保单同样必须附有基本人寿投保额而主要与传 统的分红保单不同之处, 是保单内的保单价值是以购买基金单位方式积存在保单账户内，让投保人能在同一份保单内, 依据不同的市场状况及投s资方向灵活转换不同的基金组合而无须终止合约。甚至可依计划的指引而存入额外定期投资保费。

  正因为香港保险的「投连寿险」保单内之 价值是由保单内累积的基金单位而成，在2008年金融海啸前，全球投资项目出现大泡沫状况，各项投资项目屡创新高，基金单位价格亦不例外，导致此类计划每 月之定期保费相对购入之基金单位数量愈买愈少，但基于累积单位已有相当数量，而单位价格正值高峰期，表面上亦有可观之增长。但金融海啸发生后，基本无一投 资产品可独善其身, 再加上在金融海啸前购买此类保单时之风险认识不足，大部份投保人仕选取过高风险之基金，基金价值亦当直线急速下滑，相对保单价值亦直线下泻，令购买「投连 寿险」之投保者信心尽失。而传统分红保单在此次海啸中只影响其后保险公司日后之红利分派，对已存保单内之价值却影响甚微。因而分红保单现时仍?资谐≈鞯迹� 而「投连寿险」却缓慢地发展中。

  香港保险的「传统分红寿险」与「投连寿险」笔者觉得各有优缺点，但在于理财策划上，「投连寿险」的计划特点*是较灵活的一种策划项目， 可以更灵活的配合教育基金及退休策划等需动用保单资产的策划上。

  虽然香港已没徵收遗产税，但继承遗产仍有一定的程序。香港保险的人寿保险的基本功用是让指定受益人可得到身故赔偿利益，一方面避免遗产继承的複杂手续及文 件，省却繁複的手续处理，令挚爱的亲人�?早取得赔偿；另方面对一些有众多合法继承人的人士?碚f，即使在生前没订立遗嘱，投保人只须在一份人寿保单指定受益 人，便能避免有关的争议。

  而另一方面「投连寿险」较为优胜的地方是用于教育基金及退休策划时的灵活性。传统分红保单在应急资金动用时，提取方面局限于红利，动用现金价值则作保单借 贷处理，借贷款项未能在偿还的话，则会在身故赔偿中扣除借贷金额及利息。而「投连寿险」在应急资金动用时，提取的是投资基金账户内的价值，只须符合计划要 求保留最低之账户结馀在保单内，多出之部份可自由提取，而不影响保额。