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糟心！以前买的保险太差了，要换吗？（附诊断攻略）


很多朋友买了保险过几年后，连当时买的是啥都不记得了。只有每年被提醒交费或是翻出旧保单时，才会想起还有一份保险。


实际上，保障是需要咱们定期去检视的，既能及时发现旧保单的不足，及早止损，也能查缺补漏，让保障更好。


今天，我们分享一个保单诊断的案例，来帮助大家判断以前买的保障全不全面，需不需要升级保障。



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买过保险的朋友，一定要留意这几点


今天分享的案例是林女士，在几年前给妈妈买了份保险，早就不记得保的什么了。

最近翻出保单看了下，她发觉这保险很不对劲，怎么交的钱比保额的还多呢？感觉很不划算啊。

她此前找过我们给一家人规划保险，这次也顺手将妈妈的保单发给我们，希望能帮她诊断。

其实诊断保单并不难，一般可以对照以下几点简单判断：

  • 险种齐不齐：结合不同人群，看看该有的险种是否都齐全。比如父母这样的年纪，最好要配齐百万医疗险+意外险。
  • 保额够不够：主要看险种的保额是否能够用，是否足够抵抗风险。举个例子，有些朋友的重疾险只有几万保额，万一得大病几万块根本不够用。
  • 杠杆高不高：买保障类的保险就是买杠杆，用很少的钱去撬动高额的赔偿，如果买的保险和保额差不多，甚至还超过保额，那就需要考虑是否有优化空间。
  • 保障有无硬伤：产品在不断更新换代，过去好的产品可能过时了，就拿医疗险来说，过去的很多产品保额低，也不能保证续保，而如今却有很多能 20 年保证续保的产品。

通过以上四点判断，基本可以梳理清楚保单大致如何，如果对保险确实不太懂，建议可以找到我们帮忙诊断，有需要可以点击此处。

下面我们按照这样的思路一起看看林妈妈的保单：

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从保单来看，结合条款，我们得出了以下结论，妈妈的这份保障比较一般：

  • 保额低：重疾险和意外险的保额都只有几万块，医疗险每次住院只能报几千块。万一发生了较重的疾病或意外，住院需要花费十几万，大部分医疗费都只能自己出。
  • 性价比低：妈妈交 20 年的重疾险保费差不多要 5.2 多万元，而重疾保额才 5 万，寿险保额才 6 万，两者还只能二赔一，几乎没杠杆。另外意外险对比市面上的产品，杠杆也比较低。

总的来说，这份保险保障实在一般，由于已经交了 5 年，再退保亏损较大，只能结合实际需求进行优化。

林女士也提出，小额几百几千的风险，她能自己承担，希望我们能帮忙优化妈妈的方案，最好是可以转移大额的医疗费风险。

综合来看，我们建议保留重疾险，优化意外险；如果妈妈身体健康，可以把医疗险换成百万医疗险，这样抗风险能力更强，最高能报几百万， 1 万免赔额以上的医疗费可以 100% 报销。

林女士也比较认可我们的建议。


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只需一千多，保障更好了


决定要不要换产品，主要得看现在的健康情况能不能买其他产品。林妈妈身体比较健康，很容易买到保障好的产品。

我们结合妈妈的情况设计了适合的方案。替换了原来的意外险和医疗险，只花了一千多元就做好了升级。

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我们给林妈妈配的百万医疗险，20 年内都可以续保，这段期间内无论产品下架、还是理赔过，都不影响接着买。

百万医疗险和妈妈原本买的重疾险不会有冲突，万一不幸患大病，医疗险最高能报销几百万治疗费，重疾险会按保额直接赔一笔钱。

而且，这款百万医疗产品能保障部分癌症外购药，也就是医院没有的一些抗癌药品，去院外买也能报销费用。

再搭配一份 50 万的意外险，如果不小心意外受伤，门诊和住院的费用都能报销，万一因意外伤残或身故，会直接赔一笔钱。

这样升级之后，妈妈的保险比原来的方案抗风险能力更强了。林女士也很赞同。


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写在最后


大家买保险前，一定要弄清楚保障，避免花了钱，却买到不适合的保障。
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