从保费规模和边际成本，看保险公司赚钱的秘密！

  海外保险网：海外保险网专家表示:随着人民大众收入水平越来越高，大众对财富管理的需求也日趋多元。尤其对于高收入人群，如何保障财产的安全，怎样提高财产的收益，都是困扰大家的问题。近年来，购买海外保险成为越来越多人配置资产的选择 ，那么，到底是什么原因，使得越来越多的富豪们将海外保险定位投资管理之地呢？

如果所有人都买保险，保险公司是赚的可能性大，还是亏的可能性大呢？

答案绝对只可能有一个：赚钱！

这是为什么呢？

一、保费规模：盈利和风险都看他！

我们看到保险的新闻报道里，很多会提到XX保险公司保费规模多少，XX保险公司保费规模增速创新高……

保险公司对于保费规模特别重视，都希望公司保费规模越大越好。直白点说，就是保险公司自己也认为，保费规模越大，他们就越能盈利。这是一个规模效应的问题，它属于发展经济学的范畴，指的是规模增大带来的经济效益提升。

生产都是有成本的，保险虽然不是制造业，但金融服务业同样会产生固定成本和可变成本。规模效应是根据边际成本递减推导出来的。所谓边际成本，指的是每新增一个单位的产品，带来的总成本的增量。

边际成本是会变化的，刚开始产量或销售规模较低，产量或销售规模的增长速度大于成本的增长速度，这时候企业需要扩大规模，这个过程叫做边际成本递减，对企业是有益的当保费规模超过了盈亏平衡点，才能形成规模效应。此外，保险还是基于大数法则的特殊金融产品。

什么是大数法则呢？

我们知道保险事故是一个概率性的事件，一个人买了保险，最后会不会出险并不知道，也永远无法预测。但在随机事件大量重复出现时，就会出现必然的规律。比如我们可以根据历史经验数据推算出某个年龄段身故的概率，某个年龄段罹患重疾的概率等等。

专业点说，就是形成了我们现在的"生命表"、"重疾表"，而且这两张表会根据社会情况变化进行更新，是保险精算、费率厘定的基础。当样本数量越大，就越接近发生概率，这符合概率学的原理。因此，做大保费规模不光是保险公司盈利的需要，更是分散风险的需要。保费规模越小，风险聚集越大，赔付率就越高。保费规模越大，风险就越分散，赔付率就越低。

二、保险很难进入"规模不经济"

有人说，当规模扩大到一定程度时，就会进入规模不经济。

这种说法是基于边际成本递增原理，当产量和规模增加到一定程度时，成本的增长速度开始大于产量，这时候按照原有方式生产就不是那么经济了，这个过程叫做边际成本递增。这个现象在第二产业比较典型。由于产品和类型相对比较固定，会存在一个显著的盈亏平衡点，但生产规模达到一定程度后，虽然利润可能还在增加，但是每单位成本的利润贡献已经开始下降了，显得不那么经济了。

但是保险属于第三产业，产品具备多样性，不依赖生产原材料。当一款产品销售规模不断扩大，开始出现边际成本递增时，保险公司可以停售这款产品，开始销售另一款新品，从而保证整体利润率和销售经济性。这也是为什么，我们经常看到保险公司不断停售、不断开发新产品的原因之一。因此，保险公司不会出现典型的"规模不经济"特征。

三、承保亏损是盈利的必经之路

我们看到很多保险公司处于亏损状态，并且可能听到过一个比较专业的词：承保亏损。也就是说，保险公司新增的保费，抵不上付出去的成本和理赔款。

对一般的企业而言，如果每成交一单就亏钱，那肯定要调整经营策略，不可能按照原有方式继续销售了。但保险业不一样，保险是一种天生负债属性的金融产品，因为它是以赔付为最终目的的。承保首年，保险公司需要支付包括佣金在内大量的开单成本，从第二年开始成本就大幅下降了，因此只要客户维持续期，保险公司的成本就会被不断摊薄。